ডিজিটাল ব্যাংকিং সেবা আরও সহজ ও দ্রুত করতে দেশে ‘ই-লোন’ বা ডিজিটাল ঋণসেবা চালুর সুযোগ দিয়েছে বাংলাদেশ ব্যাংক। নতুন এই ব্যবস্থায় গ্রাহকদের ঋণের জন্য সশরীরে ব্যাংকের শাখায় যেতে হবে না। মোবাইল অ্যাপ, ইন্টারনেট ব্যাংকিং বা অনুমোদিত ডিজিটাল মাধ্যমে আবেদন থেকে শুরু করে ঋণ অনুমোদন, অর্থ বিতরণ এবং কিস্তি পরিশোধ—পুরো প্রক্রিয়াই ডিজিটালভাবে সম্পন্ন করা যাবে। বাংলাদেশ ব্যাংকের ১১ মে ২০২৬ সালের নির্দেশনায় এ ব্যবস্থা চালুর বিস্তারিত কাঠামো নির্ধারণ করা হয়েছে।
নতুন নির্দেশনা অনুযায়ী, একজন গ্রাহক একবারে সর্বোচ্চ ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত ই-লোন নিতে পারবেন। এই ঋণের সর্বোচ্চ মেয়াদ হবে ১২ মাস। অর্থাৎ জরুরি বা স্বল্পমেয়াদি আর্থিক প্রয়োজন মেটাতে যোগ্য গ্রাহকেরা তুলনামূলক সহজ প্রক্রিয়ায় ছোট অঙ্কের ঋণ নেওয়ার সুযোগ পাবেন। তবে ৫০ হাজার টাকা সর্বোচ্চ সীমা; প্রত্যেক আবেদনকারীকে যে পূর্ণ ৫০ হাজার টাকা ঋণ দেওয়া হবে, এমন নিশ্চয়তা নেই। গ্রাহকের যোগ্যতা ও ব্যাংকের নিজস্ব ঋণনীতির ভিত্তিতেই ঋণের পরিমাণ নির্ধারিত হবে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের এই উদ্যোগের অন্যতম লক্ষ্য হলো আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়ানো এবং দেশে ডিজিটাল ও নগদবিহীন লেনদেনের পরিধি সম্প্রসারণ করা। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দেশনায় বলা হয়েছে, গ্রাহক নির্বাচন থেকে শুরু করে ঋণ অনুমোদন, বিতরণ এবং আদায় পর্যন্ত কার্যক্রম ডিজিটাল পদ্ধতিতে সম্পন্ন করতে হবে। ফলে প্রচলিত ঋণ প্রক্রিয়ার তুলনায় সময় ও গ্রাহকের যাতায়াতের প্রয়োজন কমানোর সুযোগ তৈরি হবে।
ই-লোনের আবেদন যাচাইয়ের ক্ষেত্রেও নির্দিষ্ট নিয়ম অনুসরণ করতে হবে ব্যাংকগুলোকে। গ্রাহকের পরিচয় যাচাইয়ে জাতীয় পরিচয়পত্র (NID), বায়োমেট্রিক তথ্য এবং প্রয়োজনীয় ডিজিটাল যাচাই ব্যবস্থা ব্যবহার করা যাবে। পাশাপাশি ঋণগ্রহীতার পূর্ববর্তী ঋণসংক্রান্ত তথ্য যাচাইয়ের জন্য ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো বা সিআইবি-সংক্রান্ত নিয়মও প্রযোজ্য হবে। খেলাপি ঋণগ্রহীতাদের এই সুবিধা দেওয়ার সুযোগ নেই।
ই-লোনের সুদের হারও গুরুত্বপূর্ণ একটি বিষয়। বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্দেশনা অনুযায়ী, ব্যাংকগুলো বাজারভিত্তিক সুদের হার নির্ধারণ করতে পারবে। তবে বাংলাদেশ ব্যাংকের সংশ্লিষ্ট পুনঃঅর্থায়ন সুবিধার আওতায় ঋণ দেওয়া হলে গ্রাহক পর্যায়ে সুদের হার সর্বোচ্চ ৯ শতাংশ হতে পারবে। তাই কোনো ব্যাংকের ই-লোন নেওয়ার আগে সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের নির্ধারিত সুদ, ফি ও অন্যান্য খরচ সম্পর্কে গ্রাহকের পরিষ্কার ধারণা থাকা জরুরি।
এ ব্যবস্থায় গ্রাহকের নিরাপত্তার বিষয়টিকেও গুরুত্ব দিয়েছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। ডিজিটাল ঋণ কার্যক্রমে টু-ফ্যাক্টর অথেনটিকেশন (২এফএ), মাল্টি-ফ্যাক্টর অথেনটিকেশন (এমএফএ) এবং ওয়ান-টাইম পাসওয়ার্ড বা ওটিপির মতো নিরাপত্তা ব্যবস্থা ব্যবহারের নির্দেশনা রয়েছে। একই সঙ্গে গ্রাহকের ব্যক্তিগত তথ্য সুরক্ষা এবং তথ্যপ্রযুক্তিগত ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার ওপরও গুরুত্ব দেওয়া হয়েছে।
তবে ই-লোন মানেই শর্তহীন বা স্বয়ংক্রিয়ভাবে ঋণ পাওয়া নয়। প্রতিটি ব্যাংককে নিজস্ব ই-লোন নীতিমালা তৈরি করে পরিচালনা পর্ষদের অনুমোদন নিতে হবে। ফলে কোন ব্যাংক কীভাবে আবেদন গ্রহণ করবে, কোন ধরনের গ্রাহককে ঋণ দেবে এবং কী ধরনের যাচাই করবে—এসব বিষয়ে ব্যাংকভেদে কিছু পার্থক্য থাকতে পারে।
গ্রাহকদের জন্য আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো ঋণের প্রকৃত খরচ সম্পর্কে আগে থেকেই জানা। সুদের পাশাপাশি কোনো ফি, চার্জ, বিলম্ব মাশুল বা আগাম ঋণ পরিশোধের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য চার্জ থাকলে তা গ্রাহককে পরিষ্কারভাবে জানাতে হবে। তাই শুধু ‘৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত ঋণ’ দেখে আবেদন না করে ঋণের মোট পরিশোধযোগ্য অর্থ, কিস্তির পরিমাণ, মেয়াদ এবং প্রযোজ্য সব ধরনের চার্জ বুঝে নেওয়া উচিত।
বাংলাদেশে মোবাইল ও ইন্টারনেটভিত্তিক আর্থিক সেবার ব্যবহার দ্রুত বাড়ার প্রেক্ষাপটে ই-লোন ছোট অঙ্কের ঋণপ্রত্যাশী গ্রাহকদের জন্য নতুন সুযোগ তৈরি করতে পারে। বিশেষ করে যাদের স্বল্পমেয়াদি আর্থিক প্রয়োজন রয়েছে এবং ব্যাংকের শাখায় গিয়ে প্রচলিত ঋণ প্রক্রিয়া সম্পন্ন করা কঠিন, তাদের জন্য ডিজিটাল ঋণ ব্যবস্থা সময় ও শ্রম সাশ্রয় করতে পারে। একই সঙ্গে ডিজিটাল ঋণের ব্যবহার বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে প্রতারণা এড়াতে গ্রাহকদের কেবল সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের অনুমোদিত অ্যাপ, ওয়েবসাইট বা ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করা উচিত।
সার্বিকভাবে, বাংলাদেশ ব্যাংকের নতুন নির্দেশনার ফলে সর্বোচ্চ ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত ই-লোন নেওয়ার একটি প্রাতিষ্ঠানিক ডিজিটাল কাঠামো তৈরি হয়েছে। সর্বোচ্চ ১২ মাস মেয়াদের এই ঋণে আবেদন, যাচাই, অনুমোদন, বিতরণ ও পরিশোধের প্রক্রিয়া ডিজিটাল করার সুযোগ থাকায় দেশের ব্যাংকিং সেবায় এটি আরও একটি গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তন হিসেবে দেখা হচ্ছে। তবে ঋণ নেওয়ার আগে সুদের হার, কিস্তি, চার্জ ও পরিশোধের সক্ষমতা যাচাই করে সিদ্ধান্ত নেওয়াই হবে গ্রাহকের জন্য সবচেয়ে নিরাপদ পথ।